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　　一、場景介紹

　　溫州市積極引入信用元素參與金融信用風險防控，創(chuàng)新開發(fā)“金融大腦”平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術，加強對金融機構和金融活動的全流程、全鏈條動態(tài)監(jiān)測預警，在實現(xiàn)金融信用風險的早發(fā)現(xiàn)、早預警、早介入、早處置等方面發(fā)揮了重要作用。時任浙江省省長袁家軍在全省《深化“最多跑一次”改革、推進政府數(shù)字化轉型》第十二次專題視頻會議上為“金融大腦”點贊，成功獲評2020年首屆浙江省城市大腦（智慧城市）應用優(yōu)秀典型案例。

　　二、主要做法

　　（一）以信用數(shù)據(jù)歸集與信息技術的雙重匯聚，推進政府管理的數(shù)字化轉型

　　“金融大腦”的核心是數(shù)據(jù)歸集，特別是各類信用信息的歸集，主要來源于四個方面：一是集合法院、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管局、稅務局、人力社保局、公積金管理中心等56個政府部門的工商登記、訴訟、融資、不動產(chǎn)登記、行政處罰20余類公共信用信息，包括省公共信用信息平臺相關信息；二是打通溫州指數(shù)系統(tǒng)、非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)、借貸登記服務備案系統(tǒng)等民間金融組織以及信?；鸬慕鹑谛庞眯畔?；三是省金融辦（天羅地網(wǎng)系統(tǒng)）風險監(jiān)測數(shù)據(jù)；四是螞蟻金服交易與輿情監(jiān)測的市場信用信息。在數(shù)據(jù)歸集的基礎上，通過分布式數(shù)據(jù)庫架構，采用大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能先進技術，解決數(shù)據(jù)孤立、風險識別困難、處置流程冗余、操作手續(xù)復雜等諸多現(xiàn)實難題，有效提升政府決策科學化、治理精準化、服務便捷化水平。

　?。ǘ┮詫崟r監(jiān)測與立體網(wǎng)絡的全面覆蓋，提升地方金融監(jiān)管科技含金量

　　溫州“金融大腦”平臺包含涉眾型金融風險監(jiān)測、企業(yè)金融風險預警、信用評價和數(shù)據(jù)分析等四個模塊。通過定期對接數(shù)據(jù)庫，每日開啟數(shù)據(jù)分析與評測，初步實現(xiàn)實時全局風險監(jiān)測。以資產(chǎn)、經(jīng)營、涉訴違規(guī)等風險指標維度為基礎，建立企業(yè)信用畫像（見圖1），對轄內工商注冊登記的30多萬家企業(yè)進行風險排查，并對其經(jīng)營發(fā)展情況進行全面體檢和穿透識別。對全國登記注冊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行流量監(jiān)測，形成全面立體監(jiān)測評估能力。同時對接溫州金融綜合服務平臺，為溫州金融綜合服務平臺風險預警模塊提供數(shù)據(jù)支撐，與五力評分、“信用溫州”評價聯(lián)合實現(xiàn)風險掃描與提示，助力金融機構清晰識別企業(yè)風險，加快信貸審貸效率。

　　溫州“金融大腦”平臺在融合“政府+民間”的信用信息的數(shù)據(jù)基礎上，參考借鑒“網(wǎng)商銀行”、“芝麻信用”在信用評價方面的做法，采用評分卡模型建模，綜合各部門歸集的20余類數(shù)據(jù)，超150余類標簽，科學設置權重，給企業(yè)打出信用分，形成企業(yè)“體檢表”（見圖2）?！敖鹑诖竽X”以評分分檔助力銀行等金融機構快速辨別企業(yè)信用優(yōu)劣，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓企業(yè)與金融機構少跑腿，使金融機構信貸業(yè)務風險和盡調成本“雙下降”，金融服務質量效率和信貸獲得率“雙提升”。

　　圖1 信用評價結果應用流程圖

　　圖2 企業(yè)信用風險評估數(shù)據(jù)類別

　?。ㄈ媒Y果反饋情況

　　系統(tǒng)直接將評價結果反饋至“金融大腦”信息平臺，實現(xiàn)隨查隨看，輔助金融風險決策。評價結果應用信息及時反饋給市公共信用信息平臺，由其轉報省公共信用信息平臺，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)應用。

　　三、應用成效

　?。ㄒ唬┏尚Ы?jīng)驗

　　一是推動溫州“金融大腦”信用評價系統(tǒng)應用。截至目前，平臺與溫州市銀行業(yè)金融機構、信保中心、部分小額貸款公司簽訂使用協(xié)議，開通賬戶超過300個，累計查詢近9000次。與溫州金融綜合服務平臺對接，累計授信超過500億元，放貸450億元。二是在涉眾型風險監(jiān)測預警方面，平臺通過多方數(shù)據(jù)融合對風險進行預判。截至目前，平臺共預警提示疑似非法集資風險的本地法人企業(yè)368家，對其中的366家企業(yè)進行了排查處置，處置率達100%。其中：移送市場監(jiān)管部門列異125家、吊（注）銷75家、公安立案打擊23家。平臺對溫州市30余萬家企業(yè)進行風險掃描，發(fā)現(xiàn)4616家疑似金融風險企業(yè)，通過與溫州銀保監(jiān)分局的不良關注名單和市人行金融穩(wěn)定的交叉驗證，以及屬地處置辦的穿透式跟蹤，核實風險隱患企業(yè)100余家，并分批分類對重點疑似風險企業(yè)進行及時幫扶，實現(xiàn)金融風險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早處置。

　　圖3 溫州“金融大腦”平臺風險概覽界面

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　　案例1：溫州市金融辦通過平臺提示，于2018年7月發(fā)現(xiàn)轄內一家名為“眾人通融資信息服務有限公司”存在極高涉眾風險。系統(tǒng)提示“風險大腦對該公司進行風險分析，發(fā)現(xiàn)如下風險點：該企業(yè)近2年負面輿情52起，延期兌付，沒有保險機構對平臺產(chǎn)品進行擔保，抗風險能力弱；收益率達到20%，風險較大；從互聯(lián)網(wǎng)上收集的對該平臺的評價低；企業(yè)未上市，未加入任何金融監(jiān)管協(xié)會，變更過經(jīng)營范圍，該公司存在疑似非法集資的風險，需重點關注該企業(yè)?！蓖ㄟ^監(jiān)管人員排摸，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)確實存在較大風險，通過線下信息傳遞機制將該信息傳遞至公安部門，并于2018年的12月份予以立案偵查。

　　案例2：溫州市甌海農(nóng)商銀行“小微企業(yè)信用評價系統(tǒng)”自2020年8月接入溫州市金融辦“金融大腦”平臺后，將部分數(shù)據(jù)應用至“歷史信用”——外部征信模塊，用于企業(yè)準入限入管理。截至目前，在該評價系統(tǒng)支持下，已為1077家小微企業(yè)進行信用評分，為456戶小微企業(yè)授信11.14億元，現(xiàn)有貸款余額6.57億元，其中122戶小微企業(yè)為“首貸戶”。