美、日、德農(nóng)村信用體系的建設(shè)啟示
發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村信用體系無一不是在政府的扶持下建立起來的。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，需要大量的資金，但是自身資金供給能力差，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)劣勢(shì)。我國應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村信用體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府信用的能動(dòng)作用，在產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行資金協(xié)調(diào)，對(duì)農(nóng)村信用事業(yè)進(jìn)行政策性的扶持和引導(dǎo)。
農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重要組成部分，也是我國社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是農(nóng)村金融服務(wù)的重要制度安排。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用體系不完善影響和制約著我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以美國、日本和德國為代表的發(fā)達(dá)國家農(nóng)村信用體系對(duì)其國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用，發(fā)達(dá)國家在農(nóng)村信用體系的建設(shè)與監(jiān)管、信用信息的采集與共享等方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國新型農(nóng)村信用體系建設(shè)具有重要的借鑒意義。
美、日、德農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)
(一)美國農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)。農(nóng)村信用體系以市場(chǎng)為主導(dǎo)，農(nóng)村信用管理機(jī)制完善。美國的農(nóng)村信用體系以市場(chǎng)為主導(dǎo)，由征信公司根據(jù)市場(chǎng)需求開發(fā)和建設(shè)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，并通過流動(dòng)發(fā)展、異地代理和行業(yè)聯(lián)盟等形式來進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的兼并，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫容量的擴(kuò)充。美國的農(nóng)村信用管理機(jī)制相當(dāng)健全，信用管理以風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利作為兩大目標(biāo)，完全實(shí)行市場(chǎng)化操作，是獨(dú)立的內(nèi)部控制系統(tǒng)。從人品、資本、抵押、償還能力、企業(yè)現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等多個(gè)方面評(píng)估客戶資信情況，并據(jù)此核定貸款規(guī)模和期限。經(jīng)過多年的競(jìng)爭(zhēng)和兼并，美國現(xiàn)有Equifax(艾奎法克斯)、Experian(益百利)和TransUnion(環(huán)聯(lián))三家大型信用機(jī)構(gòu)。
農(nóng)村信用體系層次分明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。美國農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)是私營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)等農(nóng)村商業(yè)金融，主體為合作性的農(nóng)村金融，而政策性的農(nóng)村金融充當(dāng)補(bǔ)充的作用。私營(yíng)的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)明晰的特點(diǎn)，專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者提供借貸資本。合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)在長(zhǎng)期貸款中具有明顯優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在中短期農(nóng)貸方面始終保持著領(lǐng)先地位。而政府直接辦理的農(nóng)貸是推行政府農(nóng)業(yè)政策的工具，相對(duì)處于輔助地位。
(二)日本農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)。農(nóng)村信用體系以會(huì)員制為主導(dǎo)，層次分明。在日本農(nóng)村信用體系創(chuàng)立初期，政府扶持扮演了重要角色。其農(nóng)村信用體系以立足于社區(qū)發(fā)展，為會(huì)員服務(wù)為理念，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理為宗旨。日本農(nóng)村信用體系自下而上分為三個(gè)層次：基層農(nóng)協(xié)的信用組織，都、道、府、縣的信用聯(lián)合會(huì)，中央農(nóng)林金庫和全國信聯(lián)協(xié)會(huì)。這三級(jí)組織間，上級(jí)組織要對(duì)下級(jí)組織提供一定的金融服務(wù)，它們之間不存在領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，沒有上級(jí)與下級(jí)的行政隸屬關(guān)系，各級(jí)組織都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自我核算、自負(fù)盈虧。
信用補(bǔ)全制度和監(jiān)管制度形成雙保險(xiǎn)，保證農(nóng)協(xié)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。日本的信用補(bǔ)全制度包括：政府參與下的補(bǔ)全制度，即農(nóng)水產(chǎn)業(yè)合作金融存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)林漁業(yè)信用基金等；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)施的補(bǔ)全制度，主要是日本銀行防止破產(chǎn)系統(tǒng)、全國農(nóng)協(xié)保證中心等。而監(jiān)管制度也分為行政方面的監(jiān)管和內(nèi)部的管理制度。組合成員以存款的方式把資金存入農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，農(nóng)水業(yè)協(xié)同組織儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其存款進(jìn)行保險(xiǎn)，在此過程中，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)受到行政廳的檢查和日本銀行中央本部全國檢查機(jī)關(guān)的監(jiān)管。之后，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)又把資金貸給需要資金的組合成員。在此過程中，農(nóng)林漁信用基金以及全國農(nóng)協(xié)保證中心對(duì)貸出資金進(jìn)行保證。
(三)德國農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)。農(nóng)村信用體系為政府主導(dǎo)型，合作金融信用體系占主導(dǎo)地位。德國農(nóng)村信用體系的一大特點(diǎn)是農(nóng)村金融組織主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即合作性金融組織和政策性金融組織，其中合作性金融組織又占據(jù)主導(dǎo)地位。德國合作金融信用體系分為三個(gè)層次。位居第一個(gè)層次的是基層合作銀行，直接面向農(nóng)村各類企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者開展信用合作業(yè)務(wù)；位居第二個(gè)層次的是三家地區(qū)性合作銀行，即GZB銀行、SGZ銀行、WSZ銀行；位居最后一個(gè)層次的是德意志中央合作銀行，它同時(shí)是全國合作金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)。德國合作金融信用體系已經(jīng)發(fā)展的非常完善，其層次分明、組織嚴(yán)密，采用科學(xué)的管理制度和健全的資金融通清算系統(tǒng)。
政策性金融組織是農(nóng)村信用的重要組成部分。政府信用借助政策性金融組織在德國農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。這一類政策性的金融組織不以盈利為目的，而是以貫徹政府農(nóng)業(yè)政策、輔助政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展作為主要任務(wù)，是對(duì)合作性金融的重要補(bǔ)充。其中，德國農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行是比較具有代表性的一個(gè)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。該行資金來源已經(jīng)由最開始的財(cái)政資金和特別基金轉(zhuǎn)向了完全的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資，主要任務(wù)是滿足農(nóng)村以及食品行業(yè)的信貸需求，以特別優(yōu)惠的利息率向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域提供信貸服務(wù)。
對(duì)我國的啟示
(一)充分發(fā)揮政府信用的政策引導(dǎo)作用。發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村信用體系無一不是在政府的扶持下建立起來的。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，需要大量的資金，但是自身資金供給能力差，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)劣勢(shì)。我國應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村信用體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府信用的能動(dòng)作用，在產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行資金協(xié)調(diào)，對(duì)農(nóng)村信用事業(yè)進(jìn)行政策性的扶持和引導(dǎo)。
(二)進(jìn)一步發(fā)掘合作金融信用的潛力。我國應(yīng)結(jié)合本國國情，針對(duì)我國農(nóng)民不同層次的金融需求，推動(dòng)農(nóng)村金融的分層供給和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分層建設(shè)。因此在構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系時(shí)，要繼續(xù)挖掘農(nóng)村合作金融的潛力，不但要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的分布范圍，還要注重農(nóng)村信用合作社的組織構(gòu)造和內(nèi)部管理機(jī)制的建設(shè)，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、期貨等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、一體推進(jìn)的農(nóng)村合作金融信用服務(wù)體系。
(三)建立健全信用信息數(shù)據(jù)庫。信用信息數(shù)據(jù)庫是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，而信用信息的采集方式與共享范圍實(shí)際上是一個(gè)法律層面的問題。在我國信用信息數(shù)據(jù)的使用和共享方面還沒有成文的立法。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)信用信息采集與共享方面的法律或部門規(guī)定，建立健全信用信息數(shù)據(jù)庫，在保護(hù)信用主體隱私信息的基礎(chǔ)上，最大程度地實(shí)現(xiàn)信用信息共享。
(四)建立農(nóng)民信用合作系統(tǒng)。為了能夠甄別農(nóng)民的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要各金融機(jī)構(gòu)積極收集農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)、文化水平、貸款次數(shù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等有關(guān)資料信息，這就需要各金融機(jī)構(gòu)(包括信用社)聯(lián)合起來建立農(nóng)民信用合作系統(tǒng)，以降低信用信息收集成本，實(shí)現(xiàn)資源共享。此外，還要建立客觀統(tǒng)一的農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)有效地對(duì)農(nóng)戶償債能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
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